Cobertura
Lo que el seguro protege: los riesgos (agua, robo, incendio…) y los bienes o personas incluidos. Si algo no aparece como cubierto, normalmente no lo está.
Cómo leer tu póliza sin perderte
Las pólizas parecen escritas para no entenderse, pero casi todas siguen el mismo orden. Con esta guía sabrás dónde mirar y qué preguntar antes de comunicar un siniestro.
Las partes de una póliza
Una póliza es el contrato con tu aseguradora. Suele tener tres bloques, y conviene tenerlos todos a mano:
- Condiciones generales: las reglas comunes a todos los clientes de ese producto. Aquí están las definiciones y muchas exclusiones.
- Condiciones particulares: tus datos, lo que aseguras, las sumas aseguradas, la franquicia y las coberturas que elegiste.
- Condiciones especiales: cláusulas añadidas para tu caso que modifican las generales.
Si hay contradicción, lo particular y lo especial suelen prevalecer sobre lo general. La ley exige que las cláusulas que limitan tus derechos aparezcan destacadas y que las aceptes específicamente por escrito.
Fuente: Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, art. 3. Consultada el 12/11/2026.
Cuatro términos clave
Exclusiones
Situaciones que la póliza deja fuera aunque parezcan encajar en una cobertura. Por ejemplo, daños por falta de mantenimiento o por desgaste.
Franquicia
La parte del daño que pagas tú. Con una franquicia de 300 € y un daño de 1.000 €, la aseguradora pagaría como máximo 700 €.
Límites
La cantidad máxima que pagará la aseguradora, en total o por concepto. Por ejemplo, un tope para joyas o para gastos médicos en el extranjero.
Dos términos más que verás a menudo: la carencia, un periodo inicial en el que algunas coberturas aún no funcionan, y la suma asegurada, el valor que declaraste de lo que aseguras. Si declaraste menos de lo que vale, la indemnización puede reducirse en proporción.
¿Lo que te ha pasado es un siniestro cubierto?
Un siniestro es el hecho que activa el seguro. Para saber si el tuyo entra, hazte estas preguntas en orden:
- ¿La póliza estaba en vigor y pagada el día en que ocurrió?
- ¿El riesgo aparece entre las coberturas que contrataste?
- ¿Hay alguna exclusión que lo deje fuera?
- ¿Afecta a un bien o persona asegurados y dentro del ámbito geográfico de la póliza?
- ¿Ha pasado la carencia, si la hay?
Ejemplo
Se rompe una tubería y el agua estropea el parqué. La póliza cubre «daños por agua», pero excluye «daños por falta de mantenimiento». Si la tubería estaba en buen estado, el daño encaja en la cobertura. Si había una fuga conocida sin reparar desde hace meses, la aseguradora podría aplicar la exclusión.
Ejemplo
Una tormenta fuerte daña la fachada. Si fue viento ordinario, lo valorará tu aseguradora según tu póliza. Si se trata de una tempestad ciclónica atípica, con rachas superiores a 120 km/h, podría ser un riesgo extraordinario que atiende el Consorcio de Compensación de Seguros.
Fuente: Consumo Responde, el Consorcio de Compensación de Seguros. Consultada el 12/11/2026.
Documentos que suelen pedir
Póliza y último recibo
Para qué sirveDemostrar que el seguro estaba en vigor y qué cubre.
Declaración del siniestro
Para qué sirveExplicar qué pasó, cuándo y dónde. Muchas aseguradoras tienen su propio formulario.
Fotos y vídeos
Para qué sirveMostrar el daño antes de reparar nada.
Facturas y presupuestos
Para qué sirveAcreditar el valor de lo dañado y el coste de la reparación.
Denuncia o atestado
Para qué sirveEn robos, actos vandálicos o accidentes con intervención policial.
Informes médicos
Para qué sirveEn seguros de salud, accidentes o viaje. Solo los entregas a tu aseguradora; no los necesitas para nuestra comprobación.
Errores que complican la reclamación
- Avisar tarde. La regla general es comunicar el siniestro en 7 días desde que lo conoces, salvo que tu póliza dé más plazo.
- Reparar o tirar antes de que lo vea el perito. Haz fotos y guarda las piezas, salvo que tengas que actuar para evitar más daños.
- No evitar que el daño crezca. La ley te pide usar los medios a tu alcance para reducir las consecuencias. Si no lo haces, la indemnización puede reducirse.
- Hablarlo todo por teléfono. Pide un número de expediente y deja constancia escrita de lo importante.
- Firmar un finiquito sin leerlo. Comprueba qué conceptos incluye antes de aceptar un pago.
Fuente: Ley 50/1980, arts. 16 y 17. Consultada el 12/11/2026.
Qué preguntar a tu aseguradora
Antes de comunicar el siniestro o al abrir el expediente, pregunta:
- ¿Qué cobertura de mi póliza se aplicaría a este caso?
- ¿Hay franquicia y de cuánto?
- ¿Qué documentos necesitáis y en qué plazo?
- ¿Vendrá un perito? ¿Puedo reparar ya para evitar más daños?
- ¿Cuál es el número de expediente y quién lo gestiona?
Si no estás de acuerdo con la respuesta
- Pide la respuesta por escrito y la cláusula concreta en la que se basa.
- Reclama al servicio de atención al cliente de la aseguradora, o a su defensor del cliente si lo tiene. Dirígela expresamente a ese servicio.
- Acude a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) si pasado un mes no te han contestado, o si rechazan tu petición. Es gratuito y se puede hacer por escrito o por vía electrónica.
Para seguros de daños, como el de hogar o el de coche, las acciones derivadas del contrato prescriben a los dos años; en los seguros de personas, a los cinco. Si no estás de acuerdo con la valoración del daño, la ley prevé que cada parte nombre un perito.
Fuentes: DGSFP, cómo plantear una queja o reclamación; Ley 50/1980, arts. 23 y 38. Consultadas el 12/11/2026.
Esta guía es general. Lo que vale en tu caso es lo que diga tu póliza y la normativa aplicable. Si el asunto es complejo o el importe es alto, consulta con un profesional o con una asociación de consumidores.